Jā, aizdevējs var atteikt kredītu, ja izvērtējumā secina, ka aizdevuma atmaksa varētu radīt pārmērīgu risku klientam vai pašam aizdevējam. Kredītvēsture ir viens no būtiskiem informācijas avotiem šādā izvērtēšanā, taču lēmums parasti netiek pieņemts, balstoties tikai uz vienu ierakstu vai kavētu maksājumu.

Patērētājam ir svarīgi saprast, kādi faktori ietekmē lēmumu, ko iespējams noskaidrot pēc atteikuma un kā rīkoties, ja lēmums šķiet neskaidrs vai nepamatots.

Kāpēc kredītvēsture ir nozīmīga

Kredītvēsture atspoguļo iepriekšējo finanšu saistību izpildi. Tajā var būt informācija par savlaicīgi veiktiem maksājumiem, kavējumiem, nenokārtotiem parādiem un citām saistībām. Aizdevējs šo informāciju izmanto, lai novērtētu, vai jaunais maksājums būs samērīgs ar personas iespējām.

Tomēr slikta kredītvēsture ne vienmēr nozīmē automātisku atteikumu. Aizdevējs var vērtēt arī:

• personas regulāros ienākumus;
• esošo kredītsaistību apjomu;
• ikmēneša izdevumus;
• kavējumu apmēru un ilgumu;
• laiku, kas pagājis kopš parāda nokārtošanas;
• pieprasītā aizdevuma summu un termiņu.

Ja personai ir aktīvas parādsaistības vai ilgstoši maksājumu kavējumi, iespēja saņemt finansējumu parasti ir ierobežotāka. Pirms pieteikuma iesniegšanas ir lietderīgi izvērtēt, ko praksē var nozīmēt kredīts paradniekiem un vai jauna saistība patiešām palīdzēs uzlabot finansiālo situāciju.

Aizdevēja pienākums izvērtēt klientu

Atbildīga kreditēšana nozīmē, ka aizdevējs nedrīkst piešķirt kredītu tikai tāpēc, ka klients to ir pieprasījis. Pirms līguma slēgšanas tiek vērtēta personas spēja pildīt saistības noteiktajā termiņā.

Šāds izvērtējums pasargā abas puses. Klientam tas mazina risku uzņemties maksājumus, kurus vēlāk nav iespējams segt, savukārt aizdevējam tas palīdz pieņemt pamatotu lēmumu.

Atteikums ne vienmēr liecina par kļūdu vai negodprātīgu rīcību. Tas var nozīmēt, ka pieprasītā summa, maksājuma grafiks vai esošais saistību apjoms konkrētajā brīdī neatbilst personas finanšu iespējām.

Kad atteikums var būt pamatots

Aizdevējam var būt pamats atteikumam, ja kredītvēsturē redzami nenokārtoti parādi, bieži kavēti maksājumi vai informācija liecina par augstu saistību neizpildes risku. Tāpat lēmumu var ietekmēt nepietiekami vai neregulāri ienākumi, jau esoši maksājumi un neskaidra informācija pieteikumā.

Svarīgi ir nošķirt atteikumu no personiska vērtējuma. Aizdevuma nepiešķiršana nav sods par agrākām finanšu grūtībām, bet gan lēmums par konkrēta līguma risku attiecīgajā situācijā.

Ko noskaidrot pēc atteikuma

Ja kredīta pieteikums ir noraidīts, nav ieteicams nekavējoties iesniegt daudzus jaunus pieteikumus pie dažādiem aizdevējiem. Vispirms ir vērts noskaidrot atteikuma iemeslu un pārskatīt savu finanšu situāciju.

Aizdevējam var jautāt:

• vai lēmumu ietekmēja kredītvēsture;
• kāda informācija tika ņemta vērā;
• vai pieteikumā trūka kādu datu vai dokumentu;
• vai atteikumu ietekmēja ienākumu un saistību attiecība;
• kādas darbības varētu uzlabot iespējas nākotnē.

Saņemtā atbilde var nebūt detalizēts riska aprēķins, tomēr patērētājam ir pamats lūgt skaidrojumu par būtiskākajiem lēmuma iemesliem. Īpaši svarīgi to darīt, ja rodas aizdomas, ka lēmums balstīts uz neprecīzu vai novecojušu informāciju.

Plašāku skatījumu uz rīcību šādā situācijā sniedz raksts par tiesībām, ja kredīts atteikts sabojātas vēstures dēļ.

Kā pārbaudīt kredītvēstures datus

Ja atteikuma iemesls ir saistīts ar kredītvēsturi, ir svarīgi pārliecināties, vai tajā esošā informācija ir pareiza. Jāpārbauda, vai nav norādītas jau nokārtotas saistības, kļūdaini maksājumu kavējumi vai dati, kas attiecas uz citu personu.

Ja tiek konstatēta neatbilstība, tā jārisina ar iestādi vai uzņēmumu, kas konkrēto informāciju ir sniedzis. Vēlams saglabāt maksājumu apliecinājumus, saraksti un citus dokumentus, kas var palīdzēt pamatot labojuma nepieciešamību.

Regulāra savu finanšu datu pārbaude ļauj savlaicīgi pamanīt kļūdas un izvairīties no situācijas, kurā neprecīza informācija ietekmē pieeju finansējumam.

Kā uzlabot iespējas nākotnē

Kredītvēsturi parasti nevar uzlabot vienā dienā, taču konsekventa rīcība pakāpeniski stiprina aizdevēja uzticību. Praktiski soļi var būt šādi:

• savlaicīgi apmaksāt rēķinus un kredītu maksājumus;
• nokārtot kavētās saistības;
• neveidot jaunus parādus bez skaidra atmaksas plāna;
• samazināt ikmēneša kredītmaksājumu slogu;
• veidot budžetu un regulāri pārskatīt izdevumus;
• saglabāt pierādījumus par nokārtotām saistībām.

Budžeta plānošana ir īpaši nozīmīga laikā, kad ikdienas izmaksas mainās. Finansiālais noskaņojums Baltijā rāda, ka daļa Latvijas iedzīvotāju pēdējos mēnešos izjutuši savas finanšu situācijas pasliktināšanos. Tāpēc pirms jaunu saistību uzņemšanās ir vērts izvērtēt ne tikai šī brīža ienākumus, bet arī iespējamas izmaiņas nākotnē.

Pārdomāts lēmums pasargā abas puses

Aizdevējs drīkst atteikt kredītu sliktas kredītvēstures dēļ, ja pēc kopējā izvērtējuma secina, ka saistību izpilde varētu būt apdraudēta. Vienlaikus patērētājam ir tiesības saprast atteikuma būtiskākos iemeslus, pārbaudīt izmantotās informācijas pareizību un vērsties pie aizdevēja, ja rodas jautājumi par lēmumu.

Atteikums nav galīgs spriedums par personas finanšu nākotni. Sakārtojot saistības, uzlabojot maksājumu disciplīnu un rūpīgi plānojot budžetu, ar laiku iespējams stiprināt savu finanšu situāciju un iespējas saņemt aizdevumu.