Ja ienākumi netiek saņemti tradicionālas darba algas veidā, tas pats par sevi nenozīmē, ka aizdevums nav pieejams. Aizdevējam būtiski ir saprast, vai ienākumi ir regulāri, pietiekami un ticami pierādāmi, kā arī vai pēc ikdienas izdevumu segšanas būs iespējams pildīt kredītsaistības.

Tāpēc kredīts bez oficiālas darba vietas jāvērtē nevis kā ātrs risinājums, bet kā finanšu lēmums, kam nepieciešama rūpīga sagatavošanās. Sakārtoti dokumenti un godīgi sniegta informācija palīdz izvērtēt savu maksātspēju un izvairīties no saistībām, kas vēlāk kļūst grūti izpildāmas.

Kādi ienākumi var būt nozīmīgi

Oficiāla darba vieta ir tikai viens no iespējamiem regulāru ienākumu avotiem. Aizdevuma izvērtēšanā var būt svarīgi arī citi likumīgi gūti ienākumi, ja tos iespējams dokumentēt.

Piemēram, par ienākumiem var liecināt:

• ienākumi no pašnodarbinātības;
• autoratlīdzības;
• ienākumi no saimnieciskās darbības;
• regulāri maksājumi par sniegtajiem pakalpojumiem;
• ienākumi no īpašuma izīrēšanas;
• citi regulāri un pārskatāmi ieņēmumi.

Svarīgs nav tikai konkrētais ienākumu veids, bet arī to regularitāte. Vienreizējs maksājums parasti sniedz mazāku priekšstatu par spēju ilgtermiņā segt ikmēneša maksājumus nekā stabili ienākumi vairāku mēnešu laikā.

Pašnodarbinātības ienākumu dokumentēšana

Pašnodarbinātai personai ienākumi var būt mainīgi, tādēļ īpaši svarīga ir pārskatāma finanšu uzskaite. Jo skaidrāk iespējams parādīt saņemtos maksājumus un izdevumus, jo pamatotāk var vērtēt reālo maksātspēju.

Noderīgi var būt šādi dokumenti:

• bankas konta izraksti par saņemtajiem maksājumiem;
• rēķini klientiem un noslēgtie līgumi;
• ienākumu un izdevumu uzskaites dati;
• deklarētā informācija par saimniecisko darbību;
• dokumenti, kas apliecina ilgstošu sadarbību ar klientiem.

Pirms pieteikšanās aizdevumam ir vērts izvērtēt ne tikai apgrozījumu, bet arī faktisko naudas summu, kas paliek pēc nodokļiem un ar darbu saistītajiem izdevumiem. Tieši šī summa ir nozīmīga ikmēneša kredītmaksājuma plānošanai.

Autoratlīdzības un citi maksājumi

Autoratlīdzības saņēmējiem ienākumu apmērs var atšķirties no mēneša uz mēnesi. Tomēr regulāri maksājumi no vairākiem pasūtītājiem vai ilgstoša sadarbība var palīdzēt parādīt ienākumu stabilitāti.

Ieteicams sagatavot:

• autorlīgumus;
• maksājumu apliecinājumus;
• bankas konta izrakstus;
• informāciju par ienākumu regularitāti;
• dokumentus par nodokļu nomaksu, ja tādi ir attiecināmi.

Darba samaksas un atalgojuma pārskatāmības jautājumi Latvijā kļūst arvien aktuālāki. To apliecina arī darba samaksas pārredzamības direktīvas apspriešana. Personai, kura saņem ienākumus ārpus tradicionālām darba attiecībām, savukārt īpaši būtiski ir pašai saglabāt skaidrus pierādījumus par maksājumiem.

Kāpēc aizdevējs vērtē maksātspēju

Aizdevuma piešķiršana nav balstīta tikai uz ienākumu esamību. Tiek vērtēts, vai personas finanšu situācija ļauj pildīt saistības arī turpmāk. Mainīgi vai nepietiekami dokumentēti ienākumi var nozīmēt piesardzīgāku izvērtējumu.

Pirms pieteikuma iesniegšanas jāaprēķina:

• vidējie ienākumi noteiktā periodā;
• obligātie ikmēneša izdevumi;
• esošās kredītsaistības;
• iespējamās ienākumu svārstības;
• rezerve neparedzētiem izdevumiem.

Ja tiek apsvērts mājokļa kredīts, noderīgi ir saprast, kā ikmēneša maksājums ietekmēs kopējo budžetu. Maksātspējas izvērtēšanai var palīdzēt arī hipotekārā kredīta kalkulators, taču aprēķins neaizstāj rūpīgu līguma noteikumu izpēti.

Dokumentus sagatavojiet savlaicīgi

Dokumentu sagatavošana pirms pieteikuma iesniegšanas palīdz izvairīties no nepilnīgas vai pretrunīgas informācijas. Nav ieteicams slēpt esošās saistības, mākslīgi palielināt norādīto ienākumu apmēru vai iesniegt nepatiesus dokumentus.

Praktiska pieeja ir apkopot informāciju par pēdējiem mēnešiem vienuviet. Tas ļauj pašam objektīvāk novērtēt finanšu situāciju un vajadzības gadījumā paskaidrot ienākumu izcelsmi.

Ja ienākumi ir sezonāli, jāvērtē piesardzīgi. Kredītmaksājumam jābūt samaksājamam ne tikai veiksmīgākajos mēnešos, bet arī laikā, kad ienākumi samazinās.

Līguma noteikumi jāizlasa pilnībā

Pirms līguma noslēgšanas ir jāsaprot ne tikai aizņēmuma summa, bet arī pilnās saistību izmaksas. Jāpievērš uzmanība procentiem, maksājumu grafikam, kavējuma sekām, līgumsodiem un nosacījumiem, kas attiecas uz līguma pirmstermiņa izbeigšanu vai maksājumu pārskatīšanu.

Īpaša uzmanība nepieciešama, ja personai jau ir finansiālas grūtības vai iepriekšējas nenokārtotas saistības. Šādā situācijā kredīts paradniekiem ir jāizvērtē īpaši atbildīgi, vispirms noskaidrojot, vai jaunais maksājums patiešām uzlabos situāciju, nevis palielinās kopējo parādu slogu.

Atbildīgs lēmums sākas ar budžetu

Kredits bez oficialas darba vietas var būt apsverams tikai tad, ja ienākumi ir likumīgi, pietiekami regulāri un pierādāmi. Pašnodarbinātība, autoratlīdzības un citi ienākumu veidi var kalpot par pamatu maksātspējas izvērtēšanai, taču nepieciešama rūpīga dokumentu sagatavošana un reālistisks budžets.

Pirms saistību uzņemšanās jāizvērtē, vai maksājums būs izpildāms arī pie mazākiem ienākumiem. Skaidra izpratne par saviem ienākumiem, izdevumiem un līguma noteikumiem ir drošākais pamats pārdomātam finanšu lēmumam.